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  小額信用貸款--是指向新台幣一百萬元以下之小額放款、免保人、是否需投保信用保險或擔保品視各銀行而訂。

財政部自84年為解決民眾小額融資需求的問題,頒佈『加強推動銀行辦理小額放款業務要點』,而至今日小額信貸成為各家銀行的必爭之地,也為民眾提供便利融資,成為雙贏的新市場。

銀行一直以來都以貸放業務為資金投資運用上最主要的方式,但為保證授信的安全,銀行在評估是否放款,當然有一定的方式,起初是以銀行經辦或主管的經驗和直覺作出決定,易流於主觀。對於借戶信用的評估不當,不但會影響銀行債權之確保,呆帳亦將損及銀行收益上的平衡,甚至造成營運上的問題。

 
現今銀行信用評等大都分為二種:

  壹、五C理論:美國銀行家William Post及Edward Gee提出將其分
  一、品格 Character(還款意願):
    指貸款人履行債務的意願,通常是以貸款人過往和銀行互動繳款是否正常,有無遲繳或信用不良的記錄,來作為評量的依據。
  二、能力 Capacity(還款能力):
    以貸款企業來說,是依據公司營運規模和資產設備價值來評量。
  三、資本 Capital(財務狀況):
    貸款企業來說,是依據公司財務狀況如現金流量、償債能力、負債比率…等。
  四、擔保品 Collateral(是否有擔保品):
    貸款人可提供擔保品之價值、變現性、折舊率來衡量。
  五、業務狀況 Condition(企業所處的經濟環境):
    企業所處的大環境,市場供需或產業發展性,都是很重要的指標。
 
  貳、三F理論:美國Milto Drake認為,貸款者最重要的是
  一、管理要素 Management Factor(貸款人的品德和還款意願,通常女性較高)
    管理要素是指貸款人的還款意願,簡單來說就是貸款人還款的可能性,銀行會以貸款人過往與銀行往來的記錄,比如繳款是否有遲誤、往來期間、是否曾有信用不良拒絕付款的問題,若有上述問題可能就會造成貸款人申請上的困難。
  二、財務要素 Financial Factor(貸款人的財務狀況是否有能力還款,擔保品有無變現性)
    係指貸款人的還款能力,例如是否自有存款,是否有固定的薪資收入,薪資若是利用銀行轉帳,則具備明確的薪資證明,比較起提領現金無薪資證明依據的申貸戶,可貸得額度較高。除此之外,能提供的擔保品價值和變現性多寡,都是貸款評分上的要件。
  三、經濟要素 Economic Factor(貸款人的職業)
    評估方向為貸款人的工作是否具有穩定性,會視在職年資和其經歷,以及公司的規模、資本額或是否屬於上市上櫃公司,其擔任職位未來是否擁有良好的前瞻性,都在貸款評分上成正比。
 


然而個人就如同企業一般,亦有屬於個人的財務能力評價方式,在申請貸款時,這些信用評等的條件,則成為加減碼的依據,就可以決定你可以貸到多少錢囉!

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