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貳、三F理論：美國Milto
Drake認為，貸款者最重要的是 |
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一、管理要素 Management Factor（貸款人的品德和還款意願，通常女性較高） |
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管理要素是指貸款人的還款意願，簡單來說就是貸款人還款的可能性，銀行會以貸款人過往與銀行往來的記錄，比如繳款是否有遲誤、往來期間、是否曾有信用不良拒絕付款的問題，若有上述問題可能就會造成貸款人申請上的困難。 |
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二、財務要素 Financial Factor（貸款人的財務狀況是否有能力還款，擔保品有無變現性） |
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係指貸款人的還款能力，例如是否自有存款，是否有固定的薪資收入，薪資若是利用銀行轉帳，則具備明確的薪資證明，比較起提領現金無薪資證明依據的申貸戶，可貸得額度較高。除此之外，能提供的擔保品價值和變現性多寡，都是貸款評分上的要件。 |
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三、經濟要素 Economic Factor（貸款人的職業） |
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評估方向為貸款人的工作是否具有穩定性，會視在職年資和其經歷，以及公司的規模、資本額或是否屬於上市上櫃公司，其擔任職位未來是否擁有良好的前瞻性，都在貸款評分上成正比。 |
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然而個人就如同企業一般，亦有屬於個人的財務能力評價方式，在申請貸款時，這些信用評等的條件，則成為加減碼的依據，就可以決定你可以貸到多少錢囉！
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